Préparer un complément de revenu pour la retraite
La pension de base et la retraite complémentaire remplacent en moyenne une partie seulement du dernier salaire, souvent entre 50 et 75 % selon la carrière. Une épargne dédiée, sur un Plan d’épargne retraite (PER), une assurance-vie ou un PEA, permet de combler l’écart. Ce simulateur projette votre effort d’épargne jusqu’à l’âge de départ, en euros d’aujourd’hui, et estime le complément mensuel qu’il pourra financer.
Comment fonctionne la projection
- Votre épargne actuelle progresse au rendement choisi jusqu’au départ.
- Chaque versement mensuel s’ajoute et capitalise jusqu’à la retraite.
- Capital = épargne × (1 + r)ⁿ + versement × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r, avec r le rendement mensuel et n le nombre de mois.
- Le capital est divisé par (1 + inflation)^années pour l’exprimer en pouvoir d’achat actuel.
- Complément mensuel = capital en euros d’aujourd’hui × taux de retrait ÷ 12.
Exemple : commencer à 40 ans
Vous avez 40 ans, 20 000 € déjà épargnés, et versez 300 € par mois. Vous visez un rendement de 4 % net de frais, avec 2 % d’inflation, et un départ à 64 ans.
- Sur 24 ans, vous versez au total 20 000 + 300 × 288 = 106 400 €.
- Votre capital atteint environ 194 525 € en euros courants.
- Les gains du placement représentent 88 125 €.
- En euros d’aujourd’hui, ce capital vaut environ 120 940 €.
- Avec un taux de retrait de 4 %, il finance un complément d’environ 403 € par mois en pouvoir d’achat actuel.
Capital selon le versement mensuel
| Versement mensuel | Capital (euros d’aujourd’hui) | Complément mensuel à 4 % | Capital (euros courants) |
|---|---|---|---|
| 100 € | 61 562 € | 205 € | 99 019 € |
| 200 € | 91 251 € | 304 € | 146 772 € |
| 300 € | 120 940 € | 403 € | 194 525 € |
| 500 € | 180 318 € | 601 € | 290 030 € |
| 800 € | 269 385 € | 898 € | 433 289 € |
| 1 200 € | 388 141 € | 1 294 € | 624 300 € |
Quel support choisir ?
- PER : les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite d’un plafond (environ 10 % des revenus professionnels). L’économie d’impôt est d’autant plus forte que votre tranche marginale est élevée. L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé comme l’achat de la résidence principale.
- Assurance-vie : l’argent reste disponible et la fiscalité devient avantageuse après 8 ans, avec un abattement annuel sur les gains retirés.
- PEA : après 5 ans, seuls les prélèvements sociaux s’appliquent aux gains, mais il est investi uniquement en actions européennes.
Combiner plusieurs supports est courant : le PER pour l’avantage fiscal, l’assurance-vie pour la souplesse.
Le taux de retrait
Retirer 4 % du capital la première année, puis indexer ce montant sur l’inflation, a historiquement permis de tenir une trentaine d’années avec un portefeuille diversifié. Pour une retraite longue ou un placement très prudent, 3 à 3,5 % est plus sûr. Au moment du départ, le PER peut aussi être converti en rente viagère, qui garantit un revenu à vie en échange du capital.
Pour aller plus loin
Estimez d’abord votre future pension sur info-retraite.fr, qui regroupe tous vos régimes : vous saurez quel complément viser. Revoyez ensuite la simulation chaque année, et augmentez vos versements à chaque hausse de salaire : quelques dizaines d’euros de plus par mois, sur vingt ans, font une différence de plusieurs dizaines de milliers d’euros.