Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.
Le coût caché des paiements en devises
Quand vous payez par carte hors de la zone euro, retirez des espèces à l’étranger ou changez de l’argent dans un bureau de change, aucune ligne n’indique clairement « frais de change ». Le coût se répartit en deux : une marge intégrée au taux de change, et une commission explicite, proportionnelle et parfois fixe. Comparer le total au taux interbancaire, le taux de gros entre banques, révèle ce que vous payez vraiment.
Les formules
- Coût au taux interbancaire = montant en devise × taux interbancaire.
- Ce que vous payez = montant en devise × taux appliqué × (1 + commission proportionnelle) + frais fixes.
- Coût total du change = ce que vous payez − coût au taux interbancaire.
- Marge sur le taux = (taux appliqué − taux interbancaire) ÷ taux interbancaire.
Les taux s’expriment en euros pour une unité de devise, par exemple en euros pour un dollar.
Exemple
Vous payez un achat de 500 $ aux États-Unis. Le taux interbancaire est de 0,90 € par dollar ; votre carte applique 0,905 € et votre banque prélève 2,5 % de commission plus 0,30 € par paiement :
- Au taux interbancaire, l’achat coûterait 450,00 €.
- Vous payez réellement 500 × 0,905 × 1,025 + 0,30 = 464,11 €.
- Coût total du change : 14,11 €, soit 3,14 % du montant.
- La marge sur le taux seul ne représente que 0,56 % : l’essentiel vient de la commission de la banque.
- Votre taux effectif est de 0,9282 € par dollar.
Coûts habituels
| Moyen de paiement | Coût total habituel |
|---|---|
| Carte sans frais à l’étranger (néobanque, carte haut de gamme) | 0 à 1 % |
| Carte bancaire classique, paiement | 1,5 à 3 % plus frais fixes |
| Carte bancaire classique, retrait | 2 à 3 % plus 2 à 5 € par retrait |
| Services de transfert en ligne | 0,4 à 2 % |
| Bureau de change en aéroport | 7 à 15 % ou plus |
| Conversion dynamique de devises (DCC) | 3 à 7 % ou plus |
Dans la zone euro
Un paiement ou un retrait en euros dans un autre pays de la zone euro, et plus largement de l’Espace économique européen, ne doit pas coûter plus cher qu’en France, en vertu de la réglementation européenne sur les paiements transfrontaliers. Les frais de change ne concernent donc que les devises autres que l’euro : dollar, livre sterling, franc suisse, etc.
Refusez la conversion dynamique
Quand un terminal de paiement ou un distributeur à l’étranger propose de vous débiter « en euros », refusez et choisissez la monnaie locale. Cette conversion dynamique de devises (DCC) applique le taux du commerçant ou de l’exploitant du distributeur, presque toujours moins bon que celui de votre réseau de carte, et votre banque peut ajouter sa commission. Depuis 2020, la réglementation européenne impose d’afficher la marge de la DCC par rapport au taux de référence de la BCE.
Conseils avant de partir
- Vérifiez les tarifs « opérations à l’étranger » dans la plaquette tarifaire de votre banque, ou ouvrez une carte sans frais à l’étranger.
- Si votre banque facture des frais fixes par retrait, retirez moins souvent des montants plus importants, en restant prudent.
- Évitez les bureaux de change des aéroports et des hôtels.
- Pour un gros virement à l’étranger, comparez votre banque avec les services de transfert spécialisés.
Le taux interbancaire change en permanence pendant les heures de marché : pour comparer, prenez celui du jour de l’opération, par exemple le taux de référence publié par la BCE.