La règle des quinzaines, clé des intérêts d’un livret
Le Livret A, le LDDS et le LEP ne calculent pas leurs intérêts au jour près. L’année est découpée en 24 quinzaines (du 1er au 15 et du 16 à la fin de chaque mois), et seules les quinzaines complètes rapportent. La date de vos versements et de vos retraits a donc un effet direct sur ce que vous touchez au 31 décembre. Ce calculateur applique cette règle pour vous.
Comment fonctionnent les quinzaines
- Un versement commence à rapporter au début de la quinzaine suivante. Versé le 3 mars, il rapporte à partir du 16 mars ; versé le 20 mars, à partir du 1er avril.
- Un retrait cesse de rapporter dès le début de la quinzaine en cours. Retiré le 20 septembre, l’argent perd la quinzaine du 16 au 30 septembre, même s’il était encore là le 19.
- Les intérêts de l’année sont crédités au 31 décembre et capitalisés : ils rapportent à leur tour l’année suivante.
La formule
Intérêts = taux ÷ 24 × (solde de début × 24 + versement × quinzaines restantes − retrait × quinzaines perdues)
Exemple : 10 000 € au 1er janvier et 2 000 € versés début mars
Taux : 1,7 %.
- Le solde initial rapporte toute l’année : 10 000 × 1,7 % = 170 €.
- Le versement du 1er au 15 mars rapporte à partir du 16 mars, soit 19 quinzaines : 2 000 × 1,7 % × 19 ÷ 24 ≈ 26,92 €.
- Intérêts crédités au 31 décembre : 196,92 €.
- Solde au 1er janvier suivant : 12 196,92 €.
Si vous retirez ensuite 1 000 € entre le 16 et le 30 septembre, vous perdez 7 quinzaines sur cette somme, soit environ 4,96 € d’intérêts en moins.
Optimiser ses dates
- Versez en fin de quinzaine (le 15 ou le dernier jour du mois) : l’argent rapporte dès la quinzaine suivante, exactement comme s’il avait été versé le 1er ou le 16. À l’inverse, un versement le 14 et un versement le 16 démarrent à 15 jours d’écart.
- Retirez juste avant la fin d’une quinzaine (le 15 ou le dernier jour du mois) : vous perdez la quinzaine en cours dans tous les cas, autant en avoir profité jusqu’au bout.
- L’écart reste modeste à ces taux : quelques euros sur des milliers d’euros. Il ne justifie jamais de laisser un découvert ou de payer des frais.
Les taux en 2026
Le taux du Livret A et du LDDS est passé à 1,5 % le 1er février 2026, puis remonté à 1,7 % le 1er août 2026. Sur l’année 2026 complète, le taux moyen pour une somme présente du 1er janvier au 31 décembre est d’environ 1,6 %. Le taux du LEP, réservé aux ménages modestes, est fixé au même moment et reste plus élevé. Pour une année avec un changement de taux, saisissez le taux moyen pondéré par le nombre de quinzaines à chaque taux.
Intérêts selon le taux (10 000 € + 2 000 € en mars)
| Taux | Intérêts de l’année | Solde suivant |
|---|---|---|
| 1 % | 115,83 € | 12 115,83 € |
| 1,5 % | 173,75 € | 12 173,75 € |
| 1,7 % | 196,92 € | 12 196,92 € |
| 2 % | 231,67 € | 12 231,67 € |
| 3 % | 347,50 € | 12 347,50 € |
Plafonds et fiscalité
Les versements sont plafonnés à 22 950 € sur le Livret A, 12 000 € sur le LDDS et 10 000 € sur le LEP, mais les intérêts capitalisés peuvent faire dépasser ces montants. Les intérêts de ces trois livrets sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Ce n’est pas le cas des livrets bancaires ordinaires, soumis au prélèvement forfaitaire de 31,4 % en 2026, qui calculent souvent leurs intérêts selon la même règle des quinzaines.