Petites sommes, gros totaux
Un café à emporter, une viennoiserie, une livraison de repas, un paquet de cigarettes : chaque dépense est modeste, mais répétée des centaines de fois par an, elle pèse lourd. L’auteur américain David Bach a popularisé cette idée sous le nom de « latte factor ». Le calculateur montre ce que vous dépensez et ce que cette somme deviendrait si vous l’épargniez à la place.
Les formules
- Dépense mensuelle = prix × nombre de fois par semaine × 52 ÷ 12
- Total dépensé = dépense mensuelle × nombre de mois
- Valeur si placée = dépense mensuelle × ((1 + r/12)^n − 1) ÷ (r/12), avec n mois et un rendement annuel r
Exemple
Un café à emporter à 4 €, cinq jours par semaine pendant 30 ans, comparé à un placement à 4 % :
- Par an : 4 × 5 × 52 = 1 040 €, soit environ 87 € par mois.
- Dépensé en 30 ans : 31 200 €.
- Placé chaque mois à 4 % : environ 60 150 €.
- Gains de placement auxquels vous renoncez : environ 28 950 €.
Selon le montant
| Dépense quotidienne (5 jours sur 7) | Par an | Placée 30 ans à 4 % |
|---|---|---|
| 2 € | 520 € | 30 100 € |
| 4 € | 1 040 € | 60 150 € |
| 6 € | 1 560 € | 90 200 € |
| 10 € | 2 600 € | 150 400 € |
Quel placement ?
- Livret A ou LDDS : sans risque et disponible à tout moment, mais le rendement suit à peu près l’inflation.
- Assurance vie en fonds euros : un peu plus rémunérateur, avec une fiscalité avantageuse après 8 ans.
- PEA ou assurance vie en unités de compte : rendement espéré plus élevé à long terme (6 à 7 % par an historiquement pour les actions mondiales), avec des fluctuations parfois fortes.
Un rendement de 4 % correspond à une épargne diversifiée de long terme ; ajustez-le à votre profil.
Garder le sens des proportions
Les petites dépenses comptent moins que les grandes décisions. Renégocier son assurance emprunteur, garder sa voiture plus longtemps ou réduire des frais de gestion de 2 % à 0,5 % libère souvent bien plus d’argent que renoncer au café. La leçon utile est plus large :
- Les dépenses récurrentes s’accumulent : abonnements, forfaits téléphoniques et assurances méritent la même attention.
- Dépensez pour ce qui compte pour vous et réduisez ce qui vous importe moins.
- Automatisez l’épargne avec un virement programmé le jour de la paie.
Inflation
Les montants sont nominaux. Avec une inflation d’environ 2 %, les 60 150 € représenteraient environ 33 000 € d’aujourd’hui. Pour raisonner en euros constants, saisissez un rendement réel, par exemple 2 %.
Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.