Une règle simple pour tenir un budget
Suivre chaque poste de dépense décourage vite. La règle 50/30/20, popularisée aux États-Unis par la sénatrice Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi, se contente de trois enveloppes : la moitié des revenus pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne. Ce calculateur l’applique à vos revenus et compare avec vos dépenses actuelles.
Les trois enveloppes
- Besoins (50 %) : loyer ou mensualité de crédit, charges, énergie, courses, transports, assurances, mutuelle, frais de garde, mensualités minimales de crédits. Tout ce que vous paieriez même en perdant votre emploi.
- Envies (30 %) : restaurants, sorties, voyages, abonnements de loisirs, shopping au-delà du nécessaire.
- Épargne (20 %) : épargne de précaution, livrets, assurance-vie, PER, investissements, remboursements anticipés de dettes.
La règle s’applique aux revenus nets après impôt, c’est-à-dire au montant réellement versé sur votre compte depuis le prélèvement à la source.
Exemple : 2 800 € de revenus nets
- Besoins : 1 400 € par mois.
- Envies : 840 €.
- Épargne : 560 €, soit 6 720 € par an.
- Vos dépenses essentielles actuelles sont de 1 600 €, soit 57,1 % : 200 € au-dessus de l’objectif.
Budget selon les revenus
| Revenus nets | Besoins (50 %) | Envies (30 %) | Épargne (20 %) |
|---|---|---|---|
| 1 500 € | 750 € | 450 € | 300 € |
| 2 000 € | 1 000 € | 600 € | 400 € |
| 2 800 € | 1 400 € | 840 € | 560 € |
| 3 500 € | 1 750 € | 1 050 € | 700 € |
| 5 000 € | 2 500 € | 1 500 € | 1 000 € |
Adapter la règle à sa situation
En région parisienne ou dans les grandes métropoles, le seul loyer peut absorber 35 à 40 % des revenus. Ajustez alors les proportions : un 60/20/20 préserve l’épargne en réduisant les envies, un 50/20/30 accélère un projet. L’épargne correspond à ce qui reste une fois les besoins et les envies fixés.
Réduire les besoins
Les plus grosses économies se trouvent dans les postes fixes : logement, voiture, assurances, énergie et abonnements. Faire jouer la concurrence sur l’assurance habitation ou auto (résiliable à tout moment après un an), renégocier un crédit ou changer de forfait téléphonique libère de l’argent chaque mois sans changer ses habitudes.
Tenir dans la durée
- Programmez un virement automatique vers l’épargne le jour de la paie.
- Constituez d’abord une épargne de précaution de trois à six mois de dépenses sur un Livret A ou un LDDS, disponibles à tout moment.
- Gardez les envies sur un compte ou une carte dédiés : une fois l’enveloppe vide, le mois est bouclé.