Avant de signer un crédit à la consommation
Prêt personnel pour une voiture, des travaux ou un équipement : la mensualité affichée en vitrine ne dit pas tout. Ce simulateur calcule la mensualité réelle, assurance comprise, le coût total du crédit et votre taux d’endettement après l’emprunt. Faites varier la durée pour trouver l’équilibre entre une mensualité supportable et un coût raisonnable.
La formule de la mensualité
Un crédit à la consommation amortissable se rembourse par mensualités constantes :
Mensualité hors assurance = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n)
- C : capital emprunté ;
- t : taux nominal annuel ÷ 12 ;
- n : nombre de mensualités.
L’assurance emprunteur, lorsqu’elle est souscrite, est calculée ici sur le capital initial : C × taux d’assurance ÷ 12 par mois. Le coût total du crédit additionne les intérêts, l’assurance et les frais de dossier.
Exemple : 15 000 € sur 48 mois
Vous empruntez 15 000 € à 5,9 % sur 4 ans, avec une assurance à 0,30 % par an et sans frais de dossier. Vos revenus nets sont de 2 800 € par mois.
- Taux mensuel : 5,9 % ÷ 12 = 0,4917 %.
- Mensualité hors assurance : 15 000 × 0,004917 ÷ (1 − 1,004917⁻⁴⁸) ≈ 351,59 €.
- Assurance : 15 000 × 0,30 % ÷ 12 = 3,75 € par mois.
- Mensualité totale : 355,34 €.
- Coût des intérêts : 351,59 × 48 − 15 000 ≈ 1 876 € ; assurance : 180 € ; coût total : 2 056 €.
- Taux d’endettement : 355,34 ÷ 2 800 ≈ 12,7 %.
L’effet de la durée
| Durée | Mensualité | Coût total | Taux d’endettement |
|---|---|---|---|
| 12 mois | 1 294,06 € | 529 € | 46,2 % |
| 24 mois | 667,88 € | 1 029 € | 23,9 % |
| 36 mois | 459,40 € | 1 538 € | 16,4 % |
| 48 mois | 355,34 € | 2 056 € | 12,7 % |
| 60 mois | 293,05 € | 2 583 € | 10,5 % |
| 84 mois | 222,16 € | 3 661 € | 7,9 % |
Chaque année supplémentaire allège la mensualité mais alourdit la facture. Rembourser en 12 mois serait le moins cher, mais un endettement de 46 % serait refusé par la plupart des prêteurs.
Les règles à connaître en France
- Le TAEG est le seul taux à comparer : il intègre les frais obligatoires et ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé chaque trimestre par la Banque de France.
- Le délai de rétractation est de 14 jours après la signature de l’offre.
- Le remboursement anticipé est toujours possible, avec une indemnité plafonnée à 1 % du montant remboursé (0,5 % si moins d’un an reste à courir).
- Le taux d’endettement n’est pas plafonné par la loi pour le crédit conso, mais les prêteurs s’alignent souvent sur le seuil de 35 % appliqué au crédit immobilier.
Conseils pratiques
Comparez au moins trois offres à durée identique, méfiez-vous des crédits renouvelables dont le taux est souvent bien plus élevé, et ne financez pas à crédit des dépenses courantes. Un crédit vous engage : n’empruntez que ce que vous pourrez rembourser même en cas d’imprévu.