Ce que signifie Coast FIRE
FIRE signifie Financial Independence, Retire Early : indépendance financière, retraite anticipée. Le montant FIRE complet est le capital qui peut financer vos dépenses annuelles indéfiniment, souvent fixé à 25 fois les dépenses (la règle des 4 %). Le Coast FIRE est une étape plus précoce : le capital qui, investi aujourd’hui puis laissé fructifier, atteindra votre montant FIRE à l’âge de départ prévu.
Une fois atteint, vous n’avez plus besoin d’épargner pour la retraite. Il suffit de gagner de quoi couvrir vos dépenses courantes, ce qui peut permettre un temps partiel, un métier moins payé mais plus choisi, ou une année sabbatique.
Le calcul
- Montant FIRE = dépenses annuelles à la retraite ÷ taux de retrait
- Montant Coast FIRE = montant FIRE ÷ (1 + rendement réel)^(années avant la retraite)
Le calculateur projette aussi votre épargne actuelle jusqu’à la retraite sans nouveau versement, et l’âge auquel elle atteindrait seule le montant FIRE.
Exemple
Une personne de 35 ans prévoit de partir à 64 ans, de dépenser 36 000 € par an en euros d’aujourd’hui, retient un taux de retrait de 4 % et un rendement réel de 5 %. Elle a 150 000 € investis :
| Résultat | Valeur |
|---|---|
| Montant FIRE à la retraite | 900 000 € |
| Montant Coast FIRE aujourd’hui | 218 652 € |
| Épargne moins montant Coast FIRE | −68 652 € |
| Épargne à 64 ans sans nouveau versement | 617 420 € |
| Âge auquel l’épargne seule atteint 900 000 € | 71,7 ans |
Il lui manque environ 69 000 € pour atteindre le Coast FIRE. Épargner encore quelques années, ou accepter un départ plus tardif, permettrait d’y arriver.
Choisir les hypothèses
- Rendement réel : prenez un rendement après inflation, puisque les dépenses sont en euros d’aujourd’hui. Un portefeuille d’actions mondiales diversifié a historiquement rapporté environ 5 % par an au-dessus de l’inflation, mais des années difficiles arrivent. Beaucoup retiennent 3 à 4 % pour rester prudents.
- Taux de retrait : les 4 % viennent d’études américaines sur des retraites de 30 ans. Pour une retraite plus longue, 3 à 3,5 % est plus prudent.
- Pensions : déduisez de vos dépenses la pension de retraite de base et complémentaire attendue. Cela réduit fortement le montant FIRE. Votre estimation est disponible sur info-retraite.fr.
- Fiscalité et enveloppes : un PEA ou une assurance vie de plus de 8 ans allège l’imposition des gains, mais les prélèvements sociaux restent dus. Les frais de gestion réduisent aussi le rendement.
Les risques
Le Coast FIRE repose sur des décennies d’intérêts composés. Une forte baisse des marchés au début, une inflation plus élevée ou des rendements plus faibles peuvent laisser le capital en deçà de l’objectif. Beaucoup continuent d’épargner un peu après l’avoir atteint, par sécurité, et refont le calcul chaque année.
Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.