Quel budget pour une voiture ?
La voiture est souvent le deuxième achat le plus important après le logement, et elle perd de la valeur dès sa sortie de concession. Fixer son budget avant d’entrer chez le vendeur permet de discuter du prix total plutôt que d’une mensualité qu’on peut toujours étirer sur sept ans.
Les repères
Il n’existe pas de règle officielle en France. Les repères courants sont les suivants :
- consacrer 10 à 15 % du revenu net à la mensualité du crédit et à l’assurance auto ;
- garder un taux d’endettement total inférieur à 35 %, la limite que le Haut Conseil de stabilité financière impose aux crédits immobiliers et que beaucoup de banques appliquent comme référence ;
- prévoir un apport d’au moins 10 à 20 % pour ne pas devoir plus que la valeur de la voiture pendant les premières années ;
- limiter la durée du crédit à 4 ou 5 ans.
Les Américains résument ces principes par la règle « 20/4/10 » : 20 % d’apport, 4 ans de crédit au plus et 10 % du revenu brut au maximum.
Le calcul
- Mensualité maximale = revenu × part choisie − assurance
- Crédit maximal = capital que cette mensualité rembourse sur la durée au TAEG choisi : Crédit = mensualité × (1 − (1 + t)⁻ⁿ) ÷ t, avec t = TAEG ÷ 12 et n = nombre de mois
- Prix maximum = crédit + apport (reprise comprise)
Exemple
Un foyer gagne 2 800 € net par mois et veut consacrer 15 % à la voiture. L’assurance coûte 60 € par mois et l’apport est de 3 000 €. Le crédit court sur 60 mois à 5,5 %.
- Mensualité maximale = 420 − 60 = 360 €
- Crédit maximal ≈ 18 847 €
- Prix maximum ≈ 21 847 €
- Coût total des intérêts ≈ 2 753 €
- L’apport représente 13,7 % du prix : un apport plus important limiterait le risque de devoir plus que la valeur de la voiture
Crédit, LOA ou LLD ?
| Formule | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Crédit auto | Vous êtes propriétaire, revente libre | Mensualités plus élevées |
| LOA (location avec option d’achat) | Loyers plus bas, option d’achat en fin de contrat | Kilométrage limité, frais de remise en état |
| LLD (location longue durée) | Entretien souvent inclus, budget prévisible | Jamais propriétaire, pénalités en cas de dépassement |
Comparez toujours le coût total sur la durée, et pas seulement le loyer mensuel.
Les coûts à ne pas oublier
À l’achat, la carte grise dépend de votre région et de la puissance fiscale, et un malus écologique peut s’ajouter pour les véhicules les plus émetteurs. Ensuite viennent le carburant ou la recharge, l’entretien, les pneus, le contrôle technique et le stationnement, qui représentent souvent 150 à 300 € par mois en plus de la mensualité.
Neuf ou occasion ?
Une voiture de deux ou trois ans a déjà subi la plus forte décote et offre souvent le meilleur rapport qualité-prix. Pour une voiture électrique, renseignez-vous sur les aides en vigueur au moment de l’achat, qui évoluent régulièrement.
Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.