Financer une voiture sans mauvaise surprise
Le vendeur vous proposera volontiers une mensualité. La bonne question est plutôt : combien coûtera la voiture au total ? Ce simulateur part du prix, retire votre apport et la reprise de l’ancien véhicule, puis calcule la mensualité, le coût du crédit et le coût complet de l’opération.
La formule
- Montant emprunté = prix TTC − apport − reprise + frais de dossier.
- Mensualité = montant emprunté × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), avec r = TAEG ÷ 12 et n la durée en mois.
- Coût du crédit = total remboursé − montant emprunté + frais de dossier.
Exemple : une voiture à 28 000 €
Vous disposez d’un apport de 4 000 € et la concession reprend votre ancienne voiture 3 000 €. Le crédit est proposé à 5,5 % de TAEG sur 60 mois, sans frais de dossier.
- Montant emprunté : 28 000 − 4 000 − 3 000 = 21 000 €.
- Mensualité : 401,12 €.
- Total remboursé : 24 067 €, soit 3 067 € de coût de crédit.
- Coût total du véhicule : 31 067 €.
Mensualité selon la durée
| Durée | Mensualité | Coût du crédit |
|---|---|---|
| 24 mois | 926,01 € | 1 224 € |
| 36 mois | 634,11 € | 1 828 € |
| 48 mois | 488,39 € | 2 443 € |
| 60 mois | 401,12 € | 3 067 € |
| 72 mois | 343,10 € | 3 703 € |
| 84 mois | 301,77 € | 4 349 € |
Passer de 48 à 84 mois réduit la mensualité de 187 €, mais le crédit coûte presque deux fois plus cher.
Crédit affecté, prêt personnel, LOA ou LLD
- Crédit affecté : lié à l’achat de ce véhicule précis. Si la vente est annulée ou la voiture non livrée, le crédit est annulé aussi.
- Prêt personnel : l’argent est libre d’usage, ce qui vous laisse négocier comme un acheteur au comptant.
- LOA (location avec option d’achat) : loyers mensuels, puis option d’achat en fin de contrat. Comparez le coût total, option comprise, avec un crédit classique.
- LLD (location longue durée) : vous ne devenez jamais propriétaire ; l’entretien est souvent inclus.
Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature d’un crédit à la consommation.
Bien négocier
- Faites jouer la concurrence en demandant une offre à votre banque avant d’aller en concession.
- Négociez séparément le prix, la reprise et le financement : un taux promotionnel peut cacher une reprise sous-évaluée.
- Vérifiez les assurances et extensions de garantie ajoutées au crédit : elles sont facultatives.
- Consultez le calculateur de décote pour estimer la valeur de la voiture à la fin du crédit.