Protéger ceux qui dépendent de vos revenus
L’assurance décès sert à éviter que les personnes qui comptent sur vos revenus se retrouvent en difficulté financière si vous disparaissez. Le bon capital n’est pas un pourcentage de votre salaire, mais l’écart entre ce dont vos proches auraient besoin et ce dont ils disposeraient déjà. Ce calculateur applique une méthode par les besoins, plus juste que les règles approximatives.
Ce que le calcul prend en compte
Les besoins :
- Le revenu à remplacer : la somme annuelle nécessaire à vos proches, pendant le nombre d’années où ils dépendraient de vous, ramenée à sa valeur actuelle avec un rendement modeste après inflation.
- Les dettes : crédits à la consommation, crédit auto, découverts.
- Le crédit immobilier non assuré : en France, l’assurance emprunteur rembourse en général le capital restant dû au décès. N’indiquez que la part non couverte, par exemple si la quotité sur votre tête est inférieure à 100 %.
- Les études des enfants.
- Les frais d’obsèques, souvent de 4 000 à 6 000 €.
Les ressources déjà prévues :
- L’épargne disponible, livrets et placements.
- Les capitaux décès existants : contrat de prévoyance de l’employeur, assurance décès individuelle, clauses décès de contrats d’assurance vie.
Les pensions de réversion et le capital décès de la Sécurité sociale, d’un montant limité, viennent en complément.
Exemple
Un parent veut assurer 30 000 € par an pendant 10 ans à sa famille, en supposant un rendement de 2 % au-delà de l’inflation. Le foyer a 10 000 € de crédits à la consommation, prévoit 30 000 € pour les études et 5 000 € de frais d’obsèques. Le crédit immobilier est entièrement couvert par l’assurance emprunteur. Il dispose de 30 000 € d’épargne et de 50 000 € de capital décès par la prévoyance de son entreprise.
- Valeur actuelle du revenu à remplacer : 269 478 €.
- Besoins totaux : 314 478 €.
- Ressources : 80 000 €.
- Capital supplémentaire à assurer : 234 478 €, soit environ 5,9 fois son revenu de 40 000 €. Un contrat de 250 000 € serait le choix pratique.
Choisir un contrat
- L’assurance décès temporaire couvre une durée fixée ou jusqu’à un âge donné. C’est la façon la moins chère d’assurer un capital élevé pendant que les enfants sont à charge.
- L’assurance décès vie entière verse le capital quel que soit l’âge du décès, mais coûte bien plus cher.
- La fiscalité : le capital échappe en grande partie aux droits de succession dans certaines limites par bénéficiaire, et le conjoint ou partenaire de PACS en est exonéré. Un notaire ou un conseiller peut préciser votre cas.
Faire le point régulièrement
Refaites le calcul après une naissance, un achat immobilier, un changement d’emploi ou la fin d’un crédit. Les besoins diminuent en général à mesure que les enfants grandissent et que l’épargne augmente.
Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.