Pourquoi l’épargne de précaution passe en premier
L’épargne de précaution est une réserve d’argent disponible immédiatement pour faire face à un imprévu : perte d’emploi, panne de voiture, chaudière à remplacer, dépense de santé ou baisse d’activité. Sans elle, le moindre accident de parcours se finance par un découvert à plus de 15 % ou un crédit renouvelable. Elle permet aussi d’investir le reste de son épargne à long terme sans craindre de devoir vendre au mauvais moment.
Combien mettre de côté
- Objectif = dépenses essentielles mensuelles × nombre de mois à couvrir
- Temps pour l’atteindre = reste à épargner ÷ épargne mensuelle
Ne comptez que les dépenses incontournables : loyer ou mensualité de crédit, charges, énergie, alimentation, assurances, transports, garde d’enfants et crédits en cours. Laissez de côté les loisirs et abonnements que vous suspendriez en cas de coup dur.
| Situation | Couverture conseillée |
|---|---|
| CDI, deux revenus dans le foyer | 3 mois |
| Situation courante | 6 mois |
| Un seul revenu, enfants à charge | 9 mois |
| Indépendant, intermittent ou activité saisonnière | 12 mois |
Exemple chiffré
Vos dépenses essentielles s’élèvent à 2 000 € par mois et vous visez 3 mois de réserve. Vous avez déjà 3 000 € et pouvez épargner 200 € par mois.
- Objectif = 2 000 × 3 = 6 000 €.
- Reste à épargner = 6 000 − 3 000 = 3 000 €.
- Temps nécessaire = 3 000 ÷ 200 = 15 mois.
- Aujourd’hui, votre épargne couvre 1,5 mois de dépenses, soit 50 % de l’objectif.
Où la placer
L’épargne de précaution doit être sans risque et disponible à tout moment. Les livrets réglementés sont faits pour cela, sans impôt ni prélèvements sociaux :
| Livret | Plafond | Conditions |
|---|---|---|
| Livret A | 22 950 € | Un par personne |
| LDDS | 12 000 € | Un par personne majeure |
| LEP | 10 000 € | Sous conditions de revenus, le mieux rémunéré |
Au-delà, un livret bancaire ou un fonds monétaire peut compléter. Évitez les actions, qui baissent souvent pendant les récessions, au moment même où les pertes d’emploi se multiplient. L’assurance-vie convient moins : le rachat prend quelques jours et le fonds en euros n’est pas toujours disponible immédiatement.
La constituer plus vite
- Programmez un virement automatique le jour de la paie.
- Placez-y les rentrées exceptionnelles : prime, remboursement d’impôt, treizième mois.
- Après l’avoir utilisée, reconstituez-la avant de reprendre vos autres projets.
- Si vous êtes indemnisé par France Travail en cas de chômage, l’allocation ne remplace qu’une partie du salaire et arrive après un délai : la réserve couvre cette période.
Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.