Para qué sirve un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es un dinero apartado para imprevistos: una avería del coche, la caldera que se rompe, una baja laboral o la pérdida del empleo. Tenerlo evita recurrir a préstamos personales o tarjetas revolving, cuyos intereses pueden superar el 20 % TAE, y permite tomar decisiones sin agobios. Es el primer paso de cualquier plan financiero, antes de invertir.
Cómo se calcula
Objetivo = gastos imprescindibles al mes × número de meses
Los gastos imprescindibles son los que seguirías pagando sin ingresos: vivienda, suministros, comida, seguros, transporte, guardería y cuotas de préstamos. No entran el ocio, los viajes ni las compras que podrías aplazar.
Ejemplo resuelto
Un hogar con 2000 € de gastos fijos al mes que quiere cubrir 3 meses:
- Objetivo: 2000 × 3 = 6000 €.
- Ya tiene 3000 €, así que cubre 1,5 meses y le faltan 3000 €.
- Ahorrando 200 € al mes, lo completará en 15 meses.
¿Cuántos meses?
| Situación | Meses recomendados |
|---|---|
| Contrato indefinido, dos sueldos en casa | 3 |
| Caso general | 6 |
| Un solo sueldo o ingresos variables | 9 |
| Autónomo, fijo discontinuo o trabajo de temporada | 12 |
La prestación por desempleo amortigua la pérdida del trabajo de los asalariados, pero llega con retraso y por debajo del sueldo: el 70 % de la base reguladora los primeros 180 días, con un tope. Los autónomos tienen el cese de actividad, más difícil de cobrar.
Dónde guardarlo
El fondo debe estar disponible al momento y sin riesgo. No es una inversión, es un seguro. Opciones razonables:
- Cuenta remunerada: liquidez total y algo de interés.
- Depósito a plazo que permita cancelar sin penalización o con una pequeña.
- Letras del Tesoro a 3 o 6 meses, que se pueden vender antes del vencimiento.
- Fondo monetario, con un riesgo muy bajo y la ventaja de poder traspasarse sin tributar.
Los depósitos y cuentas están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Evita guardarlo en bolsa: podrías necesitarlo justo cuando haya caído.
Consejos para reunirlo
- Programa una transferencia automática a otra cuenta el día que cobras.
- Destina al fondo las pagas extra, la devolución de la renta o los ingresos inesperados.
- Si lo usas, vuelve a reponerlo antes de retomar otros objetivos.
- Revisa el objetivo cada año: los gastos suben con la inflación y con la familia.