Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.
Comparer ce qui est comparable
La location avec option d’achat (LOA) affiche souvent un loyer plus bas qu’une mensualité de crédit auto. Mais à la fin de la LOA, vous ne possédez rien, sauf à lever l’option d’achat, alors que l’acheteur à crédit possède une voiture qui a encore de la valeur. Une comparaison honnête se fait sur la même durée, celle de la LOA, en tenant compte de ce que chaque formule vous laisse.
La méthode
Coût de la LOA = premier loyer majoré et frais + loyer mensuel × durée
Coût de l’achat = apport + mensualités payées pendant cette durée − valeur nette de la voiture à la fin
La valeur nette est la valeur de revente de la voiture à ce moment, moins le capital restant dû sur le crédit. La mensualité se calcule avec la formule classique d’amortissement, sur le montant emprunté, le taux et la durée totale du crédit.
Exemple
Une voiture à 30 000 €, achetée avec 3 000 € d’apport et un crédit de 60 mois à 5 %, face à une LOA de 36 mois à 380 € par mois avec un premier loyer de 3 000 €. La voiture vaudra environ 17 000 € au bout de 3 ans.
- Mensualité du crédit : 509,52 €
- Payé en 36 mois : 3 000 € + 36 × 509,52 € = 21 343 €
- Capital restant dû après 36 mois : 11 614 €, soit une valeur nette de 17 000 − 11 614 = 5 386 €
- Coût net de l’achat : 15 957 €
- Coût de la LOA : 3 000 + 36 × 380 = 16 680 €
L’achat à crédit revient environ 723 € moins cher sur 3 ans, et l’acheteur continue de rouler avec une voiture qui garde de la valeur.
Ce qui fait pencher la balance
- La valeur de revente pèse le plus : une voiture qui se revend bien favorise l’achat, une voiture qui décote vite favorise la LOA.
- Le taux du crédit : un TAEG élevé renchérit l’achat ; la LOA intègre aussi un coût de financement, souvent peu visible.
- Le kilométrage : la LOA fixe un forfait annuel, souvent 10 000 à 20 000 km, et facture chaque kilomètre en plus.
- Les frais de remise en état à la restitution et le prix de levée de l’option d’achat.
- La durée de détention : plus vous gardez une voiture longtemps, plus l’achat est avantageux.