Comment se calcule un loyer de LOA
La location avec option d’achat (LOA), aussi appelée leasing, revient à financer la différence entre le prix de la voiture et sa valeur de rachat à la fin du contrat. Vos loyers remboursent cette perte de valeur et rémunèrent l’organisme financier sur la totalité de la somme avancée, y compris l’option d’achat, qui n’est payée qu’à la fin.
- Montant financé = prix du véhicule − premier loyer majoré
- Loyer mensuel = (montant financé − option d’achat actualisée) × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), avec r le taux mensuel et n le nombre de mois
- Coût total sans rachat = premier loyer + loyers × durée
- Coût total avec rachat = coût sans rachat + option d’achat
Exemple chiffré
Une voiture coûte 35 000 € remise déduite. Vous versez un premier loyer majoré de 3 500 € et signez une LOA de 48 mois au taux de 5,9 %, avec une option d’achat de 18 000 €.
- Montant financé : 35 000 − 3 500 = 31 500 €.
- Loyer mensuel : 404,93 €.
- Coût total si vous rendez la voiture : 3 500 + 404,93 × 48 = 22 937 €.
- Coût total si vous levez l’option : 40 937 €.
- Coût du financement en cas de rachat : 40 937 − 35 000 = 5 937 €.
- L’option d’achat représente 51,4 % du prix d’origine.
LOA, LLD ou crédit ?
| Formule | Principe | Pour qui |
|---|---|---|
| LOA | Loyers puis rachat possible à la fin | Garder le choix de racheter ou de rendre |
| LLD | Location longue durée, sans option d’achat, souvent avec entretien | Changer de voiture tous les 3 ou 4 ans, budget fixe |
| Crédit auto | Vous êtes propriétaire dès l’achat | Garder la voiture longtemps |
La LOA est un crédit à la consommation : l’offre doit indiquer le TAEG, le coût total et le montant de l’option, et vous disposez de 14 jours pour vous rétracter.
Points à vérifier dans le contrat
- Le kilométrage annuel : chaque kilomètre au-delà du forfait est facturé, souvent 5 à 15 centimes.
- Les frais de remise en état à la restitution : rayures, jantes, pneus usés. Faites un état des lieux contradictoire.
- L’assurance perte financière : en cas de vol ou de destruction, elle couvre l’écart entre l’indemnisation de l’assureur et les sommes encore dues.
- Les services inclus (entretien, assistance, pneus), à comparer avec leur coût réel hors contrat.
Négocier une LOA
Négociez d’abord le prix du véhicule comme pour un achat comptant : c’est la base de tout le calcul. Comparez ensuite le TAEG avec celui d’un crédit auto classique. Un premier loyer élevé fait baisser les mensualités mais n’est pas récupérable si la voiture est volée ou détruite en début de contrat. À la fin, levez l’option seulement si la valeur de rachat est inférieure au prix du marché de l’occasion pour un véhicule équivalent.
Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.