Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.
Deux façons de rembourser ses dettes
Quand on a plusieurs crédits et un peu d’argent disponible chaque mois, on paie la mensualité minimale de chacun et on affecte le surplus à l’un d’eux. Une fois ce crédit soldé, sa mensualité s’ajoute au suivant. Reste à choisir l’ordre :
- Méthode avalanche : rembourser d’abord le crédit au taux le plus élevé. C’est toujours la moins coûteuse en intérêts.
- Méthode boule de neige : rembourser d’abord le plus petit solde. On se débarrasse plus vite d’un premier crédit, ce qui motive beaucoup de personnes. L’auteur américain Dave Ramsey a popularisé la méthode.
Si la plus petite dette est aussi la plus chère, les deux méthodes donnent le même ordre et le même résultat.
Le fonctionnement du calculateur
Le calculateur suit les deux plans mois par mois pour deux dettes. Le total versé chaque mois reste constant du début à la fin : les deux mensualités minimales plus le montant supplémentaire. Tant que la première dette ciblée n’est pas soldée, l’autre ne reçoit que sa mensualité minimale. Ensuite, la totalité va au crédit restant. Les intérêts totaux correspondent à tout ce que vous versez moins les capitaux de départ.
Exemple
- Dette A : crédit renouvelable de 6 000 € à 18 %, mensualité minimale de 180 €
- Dette B : prêt personnel de 1 500 € à 8 %, mensualité minimale de 60 €
- Supplément : 150 € par mois, soit 390 € au total
L’avalanche rembourse d’abord le crédit renouvelable ; la boule de neige, d’abord le petit prêt. Les deux plans soldent tout en 23 mois environ, mais l’avalanche coûte 1 199 € d’intérêts contre 1 344 € pour la boule de neige, soit une économie d’environ 145 €. La boule de neige solde la première dette en quelques mois, alors que l’avalanche met plus d’un an à solder la sienne.
Quelle méthode choisir ?
Des travaux sur le comportement des emprunteurs, publiés notamment dans la Harvard Business Review en 2016, suggèrent que les personnes qui se concentrent sur les petits soldes tiennent plus souvent leur plan jusqu’au bout. Si l’économie d’intérêts est modeste, comme dans l’exemple, la boule de neige peut valoir le coup. Si une dette a un taux bien plus élevé et un gros solde, l’avalanche peut faire gagner plusieurs centaines d’euros, voire davantage.
Conseils
- Cessez d’utiliser les crédits que vous remboursez, notamment la réserve d’un crédit renouvelable ; sinon aucune méthode ne fonctionne.
- Gardez une petite épargne de précaution pour qu’une dépense imprévue ne repasse pas sur le crédit.
- Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation est possible à tout moment ; des indemnités ne peuvent être demandées qu’au-delà de 10 000 € remboursés sur douze mois, et jamais sur un crédit renouvelable.
- Si une mensualité ne couvre pas les intérêts du mois, le solde ne baisse jamais : le calculateur le signale.
- En cas de difficulté durable, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement.
Limites
Le calculateur suppose des taux fixes, aucun nouvel achat, aucun frais et un versement mensuel constant. Les vraies mensualités minimales d’un crédit renouvelable baissent souvent avec le solde ; ici, le total versé reste fixe, ce qui est le principe même des deux méthodes.