Combien de temps pour solder un crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, souvent associé à une carte de magasin ou de paiement, met à disposition une réserve d’argent qui se reconstitue au fil des remboursements. C’est l’un des crédits à la consommation les plus chers, avec des TAEG qui approchent souvent le taux d’usure. Tant que la mensualité dépasse à peine les intérêts, la dette s’éternise. Le calculateur indique en combien de mois une mensualité fixe solde le montant dû, ce que coûtent les intérêts, et la mensualité nécessaire pour en finir dans le délai que vous visez.
Les formules
Avec D le montant dû, M la mensualité et i le taux mensuel :
- Taux mensuel = (1 + TAEG)^(1/12) − 1, car en France le TAEG est un taux actuariel
- Nombre de mois = −ln(1 − i × D ÷ M) ÷ ln(1 + i)
- Coût des intérêts = nombre de mois × M − D
- Mensualité pour solder en n mois = D × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Si la mensualité ne dépasse pas les intérêts du premier mois (D × i), le solde ne diminue jamais. Le calcul suppose que vous n’utilisez plus la réserve pendant le remboursement.
Exemple chiffré
Vous devez 3 000 € sur un crédit renouvelable au TAEG de 19 % et remboursez 120 € par mois.
- Taux mensuel = 1,19^(1/12) − 1 = 1,46 % ; les intérêts du premier mois s’élèvent à 43,81 €, et seuls 76 € réduisent la dette.
- Nombre de mois = −ln(1 − 0,0146 × 3 000 ÷ 120) ÷ ln(1,0146) = 31,3 mois.
- Coût total des intérêts : environ 760 €.
- Pour solder en 24 mois, il faudrait 149,08 € par mois, et les intérêts tomberaient à 578 €.
Durée selon la mensualité
Pour les mêmes 3 000 € à 19 % :
| Mensualité | Durée | Intérêts |
|---|---|---|
| 80 € | 54,7 mois | 1 377 € |
| 100 € | 39,8 mois | 976 € |
| 120 € | 31,3 mois | 760 € |
| 150 € | 23,8 mois | 574 € |
| 200 € | 17,1 mois | 411 € |
| 300 € | 10,9 mois | 267 € |
Ce que prévoit la loi
- Durée maximale : depuis la loi Lagarde, chaque échéance doit comprendre un remboursement minimal du capital permettant de solder la somme utilisée en 36 mois au plus si elle ne dépasse pas 3 000 €, et en 60 mois au-delà.
- Taux d’usure : le TAEG ne peut pas dépasser le seuil fixé chaque trimestre par la Banque de France pour la catégorie de prêt concernée.
- Remboursement anticipé : il est possible à tout moment et sans pénalité pour un crédit renouvelable.
- Information annuelle : le prêteur doit vous indiquer chaque année les conditions de reconduction du contrat, que vous pouvez résilier.
Les bonnes stratégies
- Augmenter la mensualité, même de 20 ou 30 €, raccourcit nettement la durée et réduit les intérêts.
- Rembourser d’abord le crédit le plus cher si vous en avez plusieurs.
- Remplacer la réserve par un prêt personnel amortissable : son taux est généralement bien plus bas et sa durée fixée d’avance.
- En cas de difficultés, contactez votre prêteur tôt. La commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement si vous ne parvenez plus à faire face à vos dettes.