Le TAEG, seul taux qui permet de comparer
Deux crédits affichés au même taux nominal peuvent coûter des sommes très différentes selon les frais de dossier, la garantie et l’assurance. Le taux annuel effectif global (TAEG) intègre tous ces coûts obligatoires dans un seul taux annuel. Il doit figurer dans toute publicité et toute offre de crédit ; ce calculateur vous permet de le vérifier.
Ce que contient le TAEG
- les intérêts au taux nominal ;
- les frais de dossier et de courtage ;
- les frais de garantie (caution, hypothèque) ;
- l’assurance emprunteur lorsqu’elle est exigée pour obtenir le prêt ;
- les frais d’ouverture d’un compte imposé par le prêteur.
Le calcul
Le TAEG est le taux pour lequel la valeur actuelle de toutes les mensualités, assurance comprise, est égale à la somme réellement mise à votre disposition (capital moins frais). Il se calcule par itérations. La réglementation européenne l’exprime en taux actuariel : le taux mensuel trouvé est converti en taux annuel par capitalisation, (1 + taux mensuel)¹² − 1.
Exemple : 20 000 € sur 48 mois
Taux nominal 5 %, 300 € de frais de dossier et de garantie, assurance de 12 € par mois.
- Mensualité hors assurance : 460,59 €, soit 472,59 € assurance comprise.
- Intérêts : 2 108 € ; assurance : 576 € sur la durée.
- Coût total du crédit : 2 108 + 300 + 576 = 2 984 €.
- TAEG : 7,33 %, contre 5 % de taux nominal.
Le poids des frais
| Frais de dossier et de garantie | TAEG | Coût total du crédit |
|---|---|---|
| 0 € | 6,50 % | 2 684 € |
| 150 € | 6,91 % | 2 834 € |
| 300 € | 7,33 % | 2 984 € |
| 600 € | 8,18 % | 3 284 € |
| 1 000 € | 9,35 % | 3 684 € |
Même sans frais, l’assurance porte ici le TAEG de 5 % à 6,50 %. Sur un prêt court, chaque euro de frais pèse plus lourd que sur un prêt long.
Le taux d’usure
En France, aucun crédit ne peut être accordé avec un TAEG supérieur au taux d’usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France pour chaque catégorie de prêt (crédits immobiliers selon la durée, crédits à la consommation selon le montant). Un TAEG trop proche de ce plafond peut conduire la banque à refuser un dossier, notamment à cause du coût de l’assurance.
Bien comparer les offres
- Comparez les TAEG de crédits de même durée : un prêt plus long peut afficher un TAEG plus bas et coûter plus cher au total.
- Pour un prêt immobilier, examinez la fiche d’information standardisée européenne (FISE) remise par la banque.
- Faites jouer la délégation d’assurance : une assurance individuelle moins chère réduit le TAEG.
- Regardez les conditions de remboursement anticipé et de modulation, qui ne figurent pas dans le TAEG.