Ce que dit le taux d’épargne
Le taux d’épargne mesure la part de vos revenus que vous mettez de côté au lieu de la dépenser. C’est l’un des indicateurs les plus utiles en finances personnelles : il détermine à la fois la vitesse à laquelle votre patrimoine progresse et le niveau de vie dont vous aurez besoin plus tard.
La formule
Taux d’épargne = (épargne + abondement) ÷ (revenu net + abondement)
Comptez tout ce que vous mettez de côté : versements sur un PER, une assurance-vie, un PEA, des livrets, et le remboursement du capital de votre crédit immobilier si vous le considérez comme de l’épargne. L’abondement de l’employeur sur un PEE ou un PERCOL s’ajoute aux deux côtés de la fraction.
Exemple chiffré
Un foyer avec 3 000 € de revenus nets mensuels qui épargne 450 € par mois :
- Taux d’épargne : 450 ÷ 3 000 = 15 %.
- Épargne annuelle : 5 400 €.
- Dépenses mensuelles : 2 550 €.
Taux d’épargne et indépendance financière
En partant de zéro, avec un rendement réel r et un taux de retrait w, le nombre d’années nécessaires pour que le patrimoine couvre les dépenses ne dépend que du taux d’épargne s :
Années = ln(1 + r × (1 − s) ÷ (s × w)) ÷ ln(1 + r)
| Taux d’épargne | Années jusqu’à l’indépendance (rendement réel 5 %, retrait 4 %) |
|---|---|
| 10 % | 51 |
| 15 % | 43 |
| 20 % | 37 |
| 30 % | 28 |
| 50 % | 17 |
Ce calcul reste un ordre de grandeur : les rendements varient, et l’épargne déjà constituée raccourcit le chemin.
Les repères en France
- Selon l’Insee, le taux d’épargne des ménages tourne autour de 17 à 18 % du revenu disponible ces dernières années, l’un des plus élevés d’Europe.
- La définition de l’Insee inclut le remboursement du capital des emprunts immobiliers, ce qui gonfle le chiffre par rapport à une épargne purement financière.
- Les écarts sont très forts : les ménages les plus aisés épargnent une part bien plus élevée de leurs revenus que les plus modestes.
Augmenter son taux d’épargne
Programmez un virement automatique le jour de la paie, augmentez-le à chaque hausse de salaire, profitez de l’abondement de votre employeur et revoyez les grosses dépenses fixes : logement, voiture, assurances, abonnements. Gagner un point de taux d’épargne par an passe souvent inaperçu dans le budget et compte beaucoup sur la durée.
Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.