Qué es la compra flexible
La compra flexible, también llamada multiopción o PCP (Personal Contract Purchase), es la fórmula de financiación de coches más ofrecida por los concesionarios en España. Se paga una entrada, unas cuotas mensuales bajas y, al final, queda pendiente una cuota final elevada, el valor futuro garantizado (VFG). Llegado ese momento hay tres opciones:
- Quedarte el coche pagando la cuota final o refinanciándola.
- Cambiarlo por otro nuevo, usando el VFG como entrada.
- Devolverlo, sin pagar la cuota final, si cumples las condiciones de kilometraje y estado.
La fórmula
La cuota es la de un préstamo cuyo capital pendiente al final es la cuota final:
Cuota = (P − VF ÷ (1 + r)ⁿ) × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)
donde P es el precio menos la entrada, VF la cuota final, r el tipo de interés mensual (TIN ÷ 12) y n el número de cuotas.
Ejemplo resuelto
Coche de 35.000 €, entrada de 3500 €, cuota final de 18.000 € a 48 meses y un TIN del 5,9 %:
- Cuota mensual: unos 405 €.
- Si lo devuelves: 3500 + 48 × 405 = 22.937 € pagados por cuatro años de uso.
- Si te lo quedas: 22.937 + 18.000 = 40.937 €.
- Coste de la financiación: unos 5937 € más que el precio al contado.
- La cuota final es el 51 % del precio.
Compra flexible, préstamo y renting
| Compra flexible | Préstamo personal | Renting | |
|---|---|---|---|
| Propiedad | Tuya, con reserva de dominio | Tuya | De la empresa de renting |
| Cuota | Baja | Alta | Media, con servicios incluidos |
| Al final | Pagar, cambiar o devolver | El coche es tuyo | Devolver |
| Incluye seguro y mantenimiento | No, salvo que se contrate | No | Sí, normalmente |
| Límite de kilómetros | Sí, si lo devuelves | No | Sí |
Lo que hay que revisar
- TIN y TAE: la TAE incluye comisiones de apertura y otros gastos; compara siempre por TAE.
- Kilometraje pactado: cada kilómetro de más suele costar entre 5 y 10 céntimos.
- Estado del coche: los daños se tasan al devolverlo; guarda fotos y un informe de entrega.
- Seguros vinculados: algunas ofertas obligan a contratar un seguro concreto que encarece el total.
- Desistimiento: como crédito al consumo, tienes 14 días naturales para desistir del contrato.
¿Cuándo compensa?
La compra flexible conviene si quieres cambiar de coche cada pocos años, prefieres cuotas bajas y haces un kilometraje previsible. Si piensas quedarte el coche muchos años, un préstamo con buen tipo o la compra al contado suelen salir más baratos, porque en la compra flexible pagas intereses sobre la cuota final durante todo el contrato.