Le chiffre clé de vos finances
Votre patrimoine net est ce qu’il vous resterait si vous vendiez tout ce que vous possédez et remboursiez tout ce que vous devez. Le revenu mesure ce qui entre chaque mois ; le patrimoine net mesure ce que vous avez réellement conservé. Le calculer une ou deux fois par an est l’un des moyens les plus simples de vérifier que vos finances vont dans le bon sens.
Les formules
- Patrimoine net = total des actifs − total des dettes
- Part de la résidence déjà à vous = valeur du logement − capital restant dû
- Patrimoine financier net = épargne et placements − dettes hors crédit immobilier
- Dettes en % des actifs = total des dettes ÷ total des actifs
Exemple chiffré
| Actifs | Montant | Dettes | Montant |
|---|---|---|---|
| Comptes et livrets | 15 000 € | Crédit immobilier | 150 000 € |
| Assurance-vie, PER, épargne salariale | 40 000 € | Crédit auto | 10 000 € |
| PEA et compte-titres | 15 000 € | Crédits à la consommation | 2 000 € |
| Résidence principale | 250 000 € | ||
| Véhicules et autres biens | 15 000 € |
- Total des actifs = 335 000 € ; total des dettes = 162 000 €.
- Patrimoine net = 335 000 − 162 000 = 173 000 €.
- Part de la résidence déjà à vous = 250 000 − 150 000 = 100 000 €.
- Patrimoine financier net = 70 000 − 12 000 = 58 000 €.
- Dettes en % des actifs = 48,4 %.
Estimer ses actifs
- Retenez des valeurs de marché réalistes : le prix auquel le logement se vendrait, en vous aidant des ventes récentes publiées par l’État dans la base DVF, et la cote argus des véhicules, qui perdent de la valeur chaque année.
- Comptez l’assurance-vie et le PER à leur valeur de rachat, en gardant à l’esprit la fiscalité à la sortie.
- Laissez de côté les meubles et objets personnels, sauf s’ils ont une vraie valeur de revente.
Se situer
L’Insee publie régulièrement la répartition du patrimoine des ménages. Le patrimoine progresse fortement avec l’âge jusqu’à la retraite, et la résidence principale en représente la plus grosse part pour la majorité des ménages propriétaires. La médiane est bien inférieure à la moyenne, tirée vers le haut par un petit nombre de très gros patrimoines.
Faire croître son patrimoine
Le patrimoine net augmente de trois façons : épargner une partie de ses revenus, rembourser ses dettes et faire fructifier ses placements. Rembourser un crédit renouvelable à 20 % équivaut à un placement sans risque à 20 %. Un patrimoine net faible ou négatif est fréquent en début de carrière ou juste après un achat immobilier : c’est la tendance d’une année sur l’autre qui compte.
Et l’IFI ?
L’impôt sur la fortune immobilière ne concerne que les patrimoines immobiliers nets supérieurs à 1,3 million d’euros, après un abattement de 30 % sur la résidence principale. Ce calculateur ne le calcule pas.
Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.