Qué es el patrimonio neto
El patrimonio neto es la foto de tu situación financiera en un momento dado: lo que tienes menos lo que debes. A diferencia de los ingresos, que miden lo que entra cada mes, el patrimonio mide lo que has acumulado. Calcularlo una o dos veces al año es la mejor forma de saber si avanzas, aunque el sueldo no cambie.
La fórmula
Patrimonio neto = bienes y derechos − deudas
- Bienes y derechos: cuentas, depósitos, fondos, acciones, planes de pensiones, la vivienda, otros inmuebles, vehículos y objetos de valor.
- Deudas: el capital pendiente de la hipoteca y de los demás préstamos, saldos de tarjetas y cualquier otra deuda.
Ejemplo resuelto
Con los valores por defecto:
- Cuentas y depósitos: 15.000 €; planes de pensiones y seguros: 40.000 €; fondos y acciones: 15.000 €; vivienda: 250.000 €; coche: 15.000 €. Total: 335.000 €.
- Hipoteca pendiente: 150.000 €; préstamo del coche: 10.000 €; otras deudas: 2000 €. Total: 162.000 €.
- Patrimonio neto: 173.000 €.
- Parte de la vivienda que ya es tuya: 100.000 €.
- Patrimonio financiero neto: 70.000 − 12.000 = 58.000 €.
- Deudas en % de los bienes: 48 %.
Cómo valorar cada partida
- Vivienda: a precio de mercado realista, no al que pagaste ni al que te gustaría. Los portales inmobiliarios y las estadísticas de notarios dan referencias por zona.
- Planes de pensiones: por su valor actual, recordando que al rescatarlos tributarán como rendimiento del trabajo.
- Vehículos: pierden valor rápido; usa un precio de segunda mano prudente.
- Fondos y acciones: al valor liquidativo o cotización del día.
Con qué compararse
La Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España muestra que el patrimonio neto de los hogares crece mucho con la edad y que la vivienda principal supone la mayor parte de la riqueza de la mayoría de las familias españolas. Más que compararte con otros, compárate contigo mismo año a año.
Cómo hacerlo crecer
- Gastar menos de lo que ingresas y ahorrar la diferencia de forma automática.
- Amortizar primero las deudas caras: tarjetas y préstamos personales.
- Invertir a largo plazo el ahorro que no necesitas para emergencias.
- No sobrevalorar los bienes que se deprecian, como el coche.
Impuestos sobre el patrimonio
El Impuesto sobre el Patrimonio grava a quien supera el mínimo exento, 700.000 € con carácter general, con la vivienda habitual exenta hasta 300.000 €. Las comunidades pueden modificarlo o bonificarlo, y el Impuesto Temporal de Solidaridad de las Grandes Fortunas afecta a patrimonios netos de más de 3 millones. Esta calculadora no estima estos impuestos.