Por qué una revolving cuesta tanto
Una tarjeta revolving, o un crédito revolving, permite aplazar las compras pagando una cuota mensual fija o un pequeño porcentaje de la deuda. El problema es que la cuota cubre primero los intereses, a una TAE que suele rondar el 20 % o más, y solo lo que sobra reduce la deuda. Si la cuota es baja, la deuda apenas baja, y cada nueva compra vuelve a alargar el plazo. Por eso se dice que la deuda “se renueva” sola.
La calculadora te dice cuánto tardarás en saldarla con tu cuota actual, cuánto pagarás en intereses y qué cuota necesitas para liquidarla en el plazo que elijas.
Ejemplo: 3000 € al 19 % TAE
Con una cuota de 120 € al mes y sin volver a usar la tarjeta:
- Tipo mensual equivalente: (1 + 0,19)^(1/12) − 1 = 1,46 %.
- Intereses del primer mes: 3000 × 1,46 % = 43,81 €. De los 120 € de cuota, solo unos 76 € reducen la deuda.
- Plazo: 31,3 meses, algo más de dos años y medio.
- Intereses totales: 759,88 €.
- Para saldarla en 24 meses necesitas una cuota de 149,08 €, con 577,93 € de intereses.
El plazo según la cuota
Deuda de 3000 € al 19 % TAE:
| Cuota mensual | Meses para saldarla | Intereses totales |
|---|---|---|
| 45 € | 250 meses (casi 21 años) | 8264 € |
| 60 € | 90 meses | 2421 € |
| 80 € | 55 meses | 1377 € |
| 100 € | 40 meses | 976 € |
| 120 € | 31 meses | 760 € |
| 150 € | 24 meses | 574 € |
| 200 € | 17 meses | 411 € |
| 300 € | 11 meses | 267 € |
La tabla muestra la trampa de las cuotas bajas: con 45 € al mes, los intereses del primer mes (43,81 €) se comen casi toda la cuota, y acabarías pagando casi cuatro veces lo que debías. Si la cuota no llega a cubrir los intereses del mes, la deuda no baja nunca.
TAE y tipo mensual
En España, la TAE (tasa anual equivalente) incluye el efecto de capitalizar los intereses cada mes, y también las comisiones obligatorias. Por eso no se divide sin más entre 12: el tipo mensual equivalente es (1 + TAE)^(1/12) − 1. El TIN (tipo de interés nominal), que también figura en el contrato, sí se divide entre 12 para obtener el tipo mensual, y es algo menor que la TAE.
Lo que dice la ley en España
- Usura: el Tribunal Supremo ha anulado por usurarios numerosos contratos de tarjetas revolving cuya TAE superaba claramente el tipo medio que publica el Banco de España para este producto. Si un contrato se declara nulo, solo tienes que devolver el capital que usaste y la entidad debe reintegrarte los intereses cobrados.
- Transparencia: desde 2021 la normativa del crédito revolving obliga a las entidades a evaluar tu solvencia antes de concederlo o ampliarlo, a informarte con claridad de cuánto tardarías en saldarlo con tu cuota, y a avisarte y ofrecerte alternativas si con esa cuota el plazo resulta excesivo.
Cómo salir antes
- Deja de usarla para compras nuevas, o pásala a modalidad de pago a fin de mes.
- Sube la cuota todo lo que puedas: pasar de 60 a 120 € al mes ahorra más de 1600 € de intereses en el ejemplo.
- Haz amortizaciones anticipadas cuando tengas un ingreso extra, como una paga extraordinaria.
- Cámbiala por un préstamo personal: con un TIN del 7 al 9 %, la misma deuda cuesta mucho menos.
- Pide ayuda si la deuda te supera: las asociaciones de consumidores orientan gratis, y la Ley de Segunda Oportunidad permite, en ciertos casos, reestructurar o cancelar deudas.
En otros países
En Latinoamérica y en Estados Unidos las tarjetas de crédito funcionan de forma parecida, con un pago mínimo que alarga la deuda durante años. En Estados Unidos la tasa se da como APR, un tipo nominal: para obtener el tipo mensual se divide entre 12, así que si introduces un APR la calculadora dará un plazo ligeramente más corto que el real.