Ce calculateur fournit des estimations à visée pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique : pour votre situation personnelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine, votre banque ou un expert-comptable.
Ce qu’est un rachat de crédits
Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, consiste à faire rembourser vos prêts en cours, crédits renouvelables, prêts personnels, crédit auto et parfois prêt immobilier, par un nouvel établissement qui les remplace par un seul prêt. L’objectif affiché est presque toujours de réduire la mensualité. Mais une mensualité plus basse ne signifie pas un coût plus faible. Ce calculateur compare le coût de vos crédits si vous continuez à les rembourser tels quels avec le coût total du rachat, frais compris.
Comment se fait la comparaison
- Crédits actuels : à partir du capital restant dû, du taux moyen et de vos mensualités cumulées, le calculateur estime la durée restante et les intérêts encore à payer.
- Nouveau prêt : les frais de dossier et de courtage sont ajoutés au montant emprunté, et la mensualité est celle d’un prêt amortissable classique sur la durée choisie.
- Économie : intérêts restant à payer aujourd’hui moins intérêts et frais du rachat. Les indemnités de remboursement anticipé de vos crédits actuels peuvent s’y ajouter.
Exemple
Vous devez 20 000 € à un taux moyen de 9,5 % et remboursez 650 € par mois. Il vous reste environ 36 mois et 3 000 € d’intérêts. Un rachat sur 84 mois à 6,5 %, avec 2 % de frais (400 €), ramène la mensualité à environ 303 € : votre budget respire. Mais le coût total grimpe à environ 5 450 € d’intérêts et de frais, soit près de 2 450 € de plus. C’est le cas le plus fréquent : le rachat soulage le budget mensuel au prix d’un coût total plus élevé.
Les frais à prévoir
| Frais | Ordre de grandeur |
|---|---|
| Frais de dossier | souvent 1 à 2 % du montant, parfois plafonnés |
| Courtage (intermédiaire IOBSP) | variable, dû seulement après le déblocage des fonds |
| Indemnités de remboursement anticipé | crédit à la consommation : 1 % au plus, et seulement au-delà de 10 000 € remboursés sur 12 mois ; prêt immobilier : le plus faible de 3 % du capital ou six mois d’intérêts |
| Garantie | hypothèque ou caution si un prêt immobilier est inclus |
Avant de signer
Comparez le TAEG et le coût total, pas seulement la mensualité. Le taux ne peut pas dépasser le taux d’usure publié chaque trimestre par la Banque de France. Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours pour un crédit à la consommation. Vérifiez que l’intermédiaire est inscrit à l’ORIAS : aucune somme ne peut vous être demandée avant l’obtention du prêt. Enfin, ne reprenez pas de crédit renouvelable après le rachat. En cas de difficultés graves, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement.