Financiar un coche sin sorpresas
Para comprar un coche puedes pagar al contado, financiar con el concesionario o pedir un préstamo personal al banco. En todos los casos, lo que importa es la cuota que puedes asumir y lo que te costará en total la financiación. Esta calculadora resta la entrada y el valor de tu coche usado, suma la comisión de apertura y calcula la cuota, los intereses y el coste final del coche.
Las fórmulas
Importe financiado = precio − entrada − coche usado + comisión de apertura
Cuota = importe × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), con i el TIN mensual y n el número de meses.
Coste del préstamo = cuotas totales − importe financiado + comisión
Ejemplo resuelto: coche de 28.000 €
- Entrada de 4000 € y 3000 € por el coche antiguo: 21.000 € que financiar.
- TIN del 7 % a 60 meses: cuota de 415,83 €.
- Total devuelto: 415,83 × 60 = 24.950 €.
- Coste del préstamo: 3950 € de intereses.
- Coste total del coche: unos 31.950 €.
Cuota según el plazo (21.000 € al 7 %)
| Plazo | Cuota | Coste del préstamo |
|---|---|---|
| 24 meses | 940,22 € | 1565 € |
| 36 meses | 648,42 € | 2343 € |
| 48 meses | 502,87 € | 3138 € |
| 60 meses | 415,83 € | 3950 € |
| 72 meses | 358,03 € | 4778 € |
| 84 meses | 316,95 € | 5623 € |
Alargar de 48 a 84 meses baja la cuota casi 186 €, pero añade unos 2500 € de intereses, y a los siete años el coche valdrá bastante menos de lo que aún debes en los primeros años.
TIN, TAE y comisiones
El TIN es el tipo de interés puro, el que se usa para calcular la cuota. La TAE incluye además la comisión de apertura y otros gastos obligatorios, y es la cifra que la ley obliga a mostrar para comparar ofertas. Desconfía de las financiaciones al «0 % TIN» con TAE alta: el coste está en la comisión, en un seguro obligatorio o en haber renunciado a un descuento por pagar al contado. Pide siempre la Información Normalizada Europea antes de firmar.
Tus derechos
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo te da 14 días naturales para desistir del préstamo sin explicaciones, devolviendo el capital y los intereses del tiempo transcurrido. Si el préstamo está vinculado a la compra del coche y el concesionario no lo entrega o la venta se anula, el préstamo también se cancela. Puedes amortizar anticipadamente en cualquier momento, con una comisión máxima del 1 % del importe amortizado si quedan más de 12 meses, y del 0,5 % si quedan menos.
Renting y compra flexible
El renting incluye seguro, mantenimiento e impuestos en la cuota, pero nunca serás propietario. La compra flexible (o multiopción) ofrece cuotas bajas y una última cuota muy alta que puedes pagar, refinanciar o sustituir devolviendo el coche. Compara siempre el coste total de cada fórmula a igualdad de años y kilómetros.