Para qué sirve este simulador
Un préstamo personal sirve para financiar un coche, una reforma, unos estudios o reunir varias deudas en una sola. Antes de firmar conviene saber tres cosas: cuánto pagarás cada mes, cuánto te costará en total y qué parte de tus ingresos se llevarán las cuotas. Este simulador calcula las tres a partir del importe, el tipo de interés, el plazo, el seguro y la comisión de apertura.
La fórmula de la cuota
Casi todos los préstamos personales en España usan el sistema francés, con cuotas iguales todos los meses:
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
- P es el capital prestado;
- i es el tipo mensual, es decir el TIN dividido entre 12;
- n es el número de cuotas.
Al principio cada cuota paga sobre todo intereses y, con el tiempo, cada vez más capital. El seguro, si lo contratas, se suma como un importe fijo al mes.
Ejemplo resuelto: 15.000 € al 7,5 % a 48 meses
- Tipo mensual: 7,5 % ÷ 12 = 0,625 %.
- Cuota sin seguro: 362,68 € al mes.
- Intereses totales: 362,68 × 48 − 15.000 = 2408,81 €.
- Seguro de protección de pagos al 0,3 % anual: 15.000 × 0,3 % ÷ 12 = 3,75 € al mes, 180 € en total. La cuota sube a 366,43 €.
- Coste total del préstamo: 2588,81 €, y devuelves 17.588,81 € en total.
- Con 2800 € de ingresos netos al mes, la cuota supone un 13,1 % de endeudamiento.
Si alargas el plazo a 84 meses, la cuota baja a 233,82 €, pero los intereses suben a 4326,23 €: casi el doble.
TIN, TAE y comisiones
- El TIN (tipo de interés nominal) es el que se usa para calcular los intereses.
- La TAE (tasa anual equivalente) incluye además las comisiones obligatorias, como la de apertura o un seguro exigido. Es la cifra que debes comparar entre ofertas.
- La comisión de apertura suele ir del 0 al 3 % del importe. Muchas entidades la eliminan si domicilias la nómina.
España no tiene un tipo máximo legal para los préstamos al consumo, pero los tribunales pueden declarar usurario un interés notablemente superior al normal del dinero, algo que se ha aplicado sobre todo a las tarjetas revolving.
El ratio de endeudamiento
Las entidades suman todas tus cuotas mensuales y las dividen entre tus ingresos netos. Por debajo del 30 % la situación es holgada; entre el 30 y el 40 % estudian la operación con más detalle; por encima del 40 % es habitual que la rechacen. El Banco de España recomienda no comprometer más de un tercio de los ingresos en deudas.
Tus derechos como consumidor
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo te protege en préstamos de 200 a 75.000 €:
- recibes antes de firmar la ficha de información normalizada europea, con la TAE y el coste total;
- puedes desistir del contrato en los 14 días naturales siguientes a la firma;
- puedes amortizar antes de tiempo, pagando como máximo un 1 % del importe amortizado si quedan más de 12 meses y un 0,5 % si queda menos.
En Latinoamérica y Estados Unidos
La fórmula de la cuota es la misma en todos los países. Lo que cambia son los nombres de los tipos (CAT en México, APR en Estados Unidos) y las comisiones. Introduce el tipo nominal anual de tu oferta y el simulador te dará la cuota y el coste total.