Convertir un sueño en una cifra mensual
«Quiero ahorrar para la entrada del piso» es un deseo; «necesito apartar 482 € al mes durante tres años» es un plan. Esta calculadora convierte cualquier objetivo, ya sea la entrada de una vivienda, un coche, un viaje, una boda o un fondo de emergencia, en un ahorro mensual concreto. Tiene en cuenta lo que ya tienes y los intereses que te dará la cuenta donde guardes el dinero.
La fórmula
- Lo que ya tienes también crece: ahorro actual × (1 + i)ⁿ, donde i es el tipo mensual (rentabilidad anual ÷ 12) y n el número de meses.
- Lo que falta: R = objetivo − ahorro actual capitalizado.
- Ahorro mensual necesario: M = R × i ÷ ((1 + i)ⁿ − 1). Si el tipo es cero, M = R ÷ n.
Ejemplo resuelto: 20.000 € en 3 años
Quieres reunir 20.000 € para la entrada de un piso. Ya tienes 2000 € y guardas el dinero en una cuenta remunerada al 2 %.
- Número de aportaciones: 3 × 12 = 36.
- Ahorro mensual necesario: 482,23 €.
- Total de tus aportaciones: unos 17.360 €.
- Intereses ganados: unos 640 €. El resto hasta 20.000 € son los 2000 € de partida.
- Con 2500 € de ingresos netos, el esfuerzo supone un 19,3 % de tu presupuesto: notable, pero alcanzable.
El plazo lo cambia todo:
| Plazo | Ahorro mensual |
|---|---|
| 1 año | 1482,97 € |
| 2 años | 732,39 € |
| 3 años | 482,23 € |
| 5 años | 282,17 € |
| 8 años | 169,72 € |
| 10 años | 132,29 € |
Dónde guardar el dinero
Cuanto más cerca está la fecha, menos riesgo puedes asumir:
- Menos de 3 años: cuenta remunerada, depósito a plazo fijo o letras del Tesoro. El tipo es modesto, pero no perderás capital.
- De 3 a 5 años: productos sin riesgo o una pequeña parte en renta fija.
- Más de 5 o 7 años: un fondo indexado o una cartera mixta puede rendir más, a cambio de altibajos que debes poder aguantar.
Recuerda que en España los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF, con una retención del 19 %. Para un cálculo prudente, usa la rentabilidad después de impuestos.
No olvides la inflación
Si el objetivo es un precio, este subirá con el tiempo. Un coche que hoy cuesta 20.000 € costará unos 21.200 € dentro de tres años con un 2 % de inflación anual. Para un objetivo lejano, sube la cifra o usa una rentabilidad neta de inflación.
Cuánto puedes ahorrar
Una referencia habitual es la regla 50/30/20: la mitad de los ingresos para gastos necesarios, un 30 % para ocio y caprichos y un 20 % para ahorrar. Antes de cualquier proyecto, conviene tener un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos. Si el ahorro mensual que sale supera el 20 % de tus ingresos, alarga el plazo o rebaja el objetivo antes de abandonar a mitad de camino.
Trucos que funcionan
- Programa una transferencia automática el día que cobras la nómina.
- Usa una cuenta separada solo para el objetivo, para no tocarla por error.
- Destina al objetivo las pagas extra de junio y diciembre: con 14 pagas, dos aportaciones grandes reducen mucho el esfuerzo mensual.
- Revisa el plan una vez al año o cuando te suban el sueldo.
Fuera de España
La fórmula funciona igual en cualquier moneda. Introduce el objetivo, el plazo y la rentabilidad de tu cuenta en Latinoamérica o en Estados Unidos y obtendrás el ahorro mensual necesario.