Qué es FIRE
FIRE (Financial Independence, Retire Early) es un movimiento que busca la independencia financiera: reunir un patrimonio cuyas rentas cubran los gastos de vida, de modo que trabajar pase a ser opcional. Sus seguidores combinan una tasa de ahorro alta, a menudo del 30 % al 50 % de los ingresos, con inversión a largo plazo en fondos indexados de bajo coste.
La regla del 4 %
Capital necesario = gasto anual ÷ tasa de retirada = gasto anual × 25 (al 4 %)
Nace del estudio Trinity (1998) y de trabajos de William Bengen, que analizaron qué porcentaje de una cartera de acciones y bonos estadounidenses se podía retirar el primer año, actualizándolo después con la inflación, sin agotar el dinero en 30 años. El 4 % resistió en casi todos los periodos históricos.
Ejemplo resuelto
Gastas 30.000 € al año, tienes 30.000 € invertidos y ahorras 15.000 € al año con una rentabilidad real del 4 %:
- Capital necesario: 30.000 ÷ 0,04 = 750.000 €, 25 veces el gasto.
- Progreso actual: 4 %.
- Años hasta llegar: unos 26.
- Ese capital permitiría retirar unos 2500 € al mes.
Con 30.000 € de ahorro anual el plazo se reduce a unos 17 años: la tasa de ahorro pesa más que la rentabilidad.
Adaptarla a España
- Horizonte más largo: si te retiras a los 40, el dinero debe durar 50 años o más. Muchos usan el 3 % o el 3,5 %, es decir, 29 a 33 veces el gasto.
- Impuestos: las ganancias de fondos e inversiones tributan en el IRPF del ahorro (19 % a 30 %) al venderlas. Calcula el gasto en términos brutos o añade un margen.
- Pensión pública: si has cotizado suficientes años, cobrarás una pensión a partir de la edad ordinaria de jubilación, que en 2027 llegará a 67 años (65 con 38 años y 6 meses cotizados). Necesitarás menos capital a partir de entonces.
- Convenio especial: quien deja de trabajar puede seguir cotizando a la Seguridad Social mediante un convenio especial para proteger su futura pensión.
- Vehículos fiscales: los fondos de inversión permiten cambiar de fondo sin tributar gracias al traspaso.
Variantes
- Lean FIRE: vivir con muy poco gasto para llegar antes.
- Fat FIRE: un nivel de vida holgado, que requiere más capital.
- Barista FIRE: dejar el empleo principal y cubrir parte de los gastos con un trabajo a tiempo parcial.
- Coast FIRE: tener ya invertido lo suficiente para que, sin aportar más, llegue a la cifra objetivo a la edad de jubilación.
Consejos
- Introduce una rentabilidad real, descontada la inflación: un 3 % a 5 % es razonable para una cartera mayoritariamente de acciones.
- Revisa la tasa de retirada si el mercado cae fuerte en los primeros años de retiro.