Por qué complementar la pensión pública
La pensión de jubilación de la Seguridad Social sigue siendo la base de los ingresos de la mayoría de los jubilados en España, pero suele ser inferior al último sueldo, y el envejecimiento de la población presiona sobre el sistema. Ahorrar por tu cuenta, con un plan de pensiones, fondos de inversión u otro producto, te permite mantener tu nivel de vida. Este simulador calcula el capital que puedes reunir y la renta mensual que te daría, siempre en euros de hoy.
Cómo calcula el simulador
- Años hasta la jubilación = edad de jubilación − edad actual.
- Capital acumulado: tu ahorro actual y las aportaciones mensuales crecen con interés compuesto, convirtiendo la rentabilidad anual en un tipo mensual equivalente.
- Corrección por inflación: el capital se divide entre (1 + inflación) elevado al número de años, para expresarlo en poder adquisitivo de hoy.
- Renta complementaria = capital en euros de hoy × tasa de retirada ÷ 12.
Ejemplo resuelto: 40 años, 300 € al mes
Tienes 40 años, 20.000 € ahorrados, aportas 300 € al mes con una rentabilidad neta del 4 % y piensas jubilarte a los 67. Supones una inflación del 2 %.
- Quedan 27 años, es decir 324 aportaciones mensuales.
- Total aportado: 20.000 + 300 × 324 = 117.200 €.
- Capital a los 67 años: 230.256 € en euros corrientes, de los que 113.056 € son rendimientos.
- Con un 2 % de inflación anual, los precios suben un 71 % en 27 años: el capital equivale a 134.898 € de hoy.
- Retirando un 4 % al año, la renta complementaria es de 450 € al mes en euros de hoy.
Con 500 € al mes llegarías a unos 202.307 € de hoy y 674 € mensuales; con 800 €, a 303.420 € y algo más de 1000 € al mes.
La regla del 4 %
La tasa de retirada del 4 % viene de estudios sobre carteras mixtas de acciones y bonos: retirar cada año un 4 % del capital inicial, actualizado con la inflación, ha permitido históricamente que el ahorro dure unos 30 años. Con una jubilación más larga o una cartera muy conservadora, es más prudente usar un 3 o un 3,5 %.
Qué producto elegir en España
- Plan de pensiones: las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta 1500 € al año, ampliables hasta 8500 € adicionales con planes de empresa. El dinero queda inmovilizado salvo supuestos concretos, como desempleo de larga duración, enfermedad grave o aportaciones con más de diez años de antigüedad. Al rescatarlo tributa como rendimiento del trabajo.
- Fondos de inversión: no desgravan, pero puedes traspasar el dinero de un fondo a otro sin pagar impuestos. Al vender, solo las ganancias tributan como rentas del ahorro, del 19 al 30 %.
- PIAS y seguros de ahorro: si los conviertes en una renta vitalicia tras al menos cinco años, la rentabilidad acumulada queda exenta, con un límite de aportación de 8000 € al año.
- Depósitos y letras del Tesoro: seguros, pero con una rentabilidad que a largo plazo apenas supera la inflación.
Consejos para que el plan funcione
- Empieza pronto: con 30 años en lugar de 40, el mismo ejemplo llega a unos 184.960 € de hoy en lugar de 134.898 €.
- Automatiza la aportación el día que cobras la nómina.
- Vigila las comisiones: un 1,5 % anual frente a un 0,3 % puede reducir el capital final en más de un 15 % en 30 años.
- Revisa tu pensión estimada en el portal Tu Seguridad Social para saber cuánto complemento necesitas de verdad.
En Latinoamérica y Estados Unidos
En México existen las Afore, en Chile y Colombia los fondos de pensiones obligatorios, y en Estados Unidos los planes 401(k) y las cuentas IRA. La fórmula del interés compuesto es la misma: introduce tus aportaciones y la rentabilidad esperada en tu moneda.