TIN y TAE no son lo mismo
Un préstamo anunciado al 5 % puede costar bastante más que eso. El TIN es el tipo de interés puro; la TAE suma además la comisión de apertura, los seguros que exige el banco y otros gastos obligatorios. Esta calculadora obtiene la TAE de un préstamo a partir del TIN, el plazo, los gastos iniciales y el seguro mensual, junto con la cuota y el coste total, para que puedas comparar ofertas con el mismo criterio.
Cómo se calcula
- Cuota con el TIN: C = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).
- Cuota total = cuota + seguro mensual.
- Importe neto recibido = préstamo − comisión de apertura y gastos iniciales.
- TAE: el tipo anual que iguala el importe neto recibido con el valor actual de todas las cuotas, calculado por aproximaciones sucesivas y expresado como (1 + tipo mensual)^12 − 1.
Ejemplo resuelto: 20.000 € al 5 % a 48 meses
- Cuota sin seguro: unos 460,59 €. Con 12 € de seguro: 472,59 €.
- Intereses: 2108 €. Seguro: 576 €. Comisión: 300 €.
- Coste total del préstamo: 2984 €.
- TAE: 7,33 %, más de dos puntos por encima del TIN.
TAE según los gastos iniciales
| Gastos iniciales | TAE | Coste total |
|---|---|---|
| 0 € | 6,50 % | 2684 € |
| 150 € | 6,91 % | 2834 € |
| 300 € | 7,33 % | 2984 € |
| 600 € | 8,18 % | 3284 € |
| 1000 € | 9,35 % | 3684 € |
Incluso sin comisión, el seguro de 12 € al mes ya eleva la TAE del 5 al 6,5 %.
Qué dice la ley
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga a indicar la TAE en toda publicidad que mencione un tipo de interés, y a entregarte antes de firmar la Información Normalizada Europea, con la TAE, el coste total y un ejemplo representativo. Para las hipotecas, la Ley 5/2019 exige la FEIN. Tienes 14 días para desistir de un préstamo al consumo sin dar explicaciones.
En España no hay un tipo máximo fijo, pero la Ley de Represión de la Usura permite anular los préstamos con un interés notablemente superior al normal del dinero. Basándose en ella, el Tribunal Supremo ha declarado usurarias muchas tarjetas revolving cuya TAE superaba con claridad la media que publica el Banco de España para ese tipo de crédito.
Cómo abaratar un préstamo
- Compara por la TAE, no por el TIN ni por la cuota.
- Negocia la comisión de apertura: en préstamos pequeños pesa muchísimo.
- Revisa los productos vinculados: el banco no puede obligarte a contratar su seguro si aportas uno equivalente, aunque puede ofrecerte un tipo mejor si lo haces. Calcula si la rebaja compensa el coste del seguro.
- Acorta el plazo si tu presupuesto lo permite: pagarás menos intereses.
- Amortiza anticipadamente cuando puedas: la comisión máxima es del 1 % si quedan más de 12 meses y del 0,5 % si quedan menos.