Qué mide el ratio de endeudamiento
El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que dedicas a pagar préstamos. Es la primera cifra que mira un banco al estudiar una hipoteca o un préstamo personal. Esta calculadora lo obtiene sumando tus cuotas actuales y la nueva, te dice cuánto margen te queda hasta el 35 % y cuánto dinero te queda libre cada mes, también por persona.
Las fórmulas
Ratio = (cuotas actuales + nueva cuota) ÷ ingresos netos × 100
Cuota máxima = ingresos × 35 % − cuotas actuales
Dinero para vivir = ingresos − total de cuotas
Ejemplo resuelto: hogar de tres personas con 3200 € netos
- Cuotas actuales: 150 € del coche. Nueva hipoteca: 850 €.
- Total de deudas: 1000 € al mes.
- Ratio: 1000 ÷ 3200 = 31,3 %, por encima del 30 % prudente pero por debajo del 35 %.
- Cuota máxima al 35 %: 3200 × 0,35 − 150 = 970 €, es decir, 120 € de margen.
- Dinero para vivir: 2200 €, unos 733 € por persona.
Ratio según los ingresos (1000 € de cuotas)
| Ingresos netos | Ratio | Cuota máxima al 35 % | Dinero libre |
|---|---|---|---|
| 2000 € | 50,0 % | 550 € | 1000 € |
| 2500 € | 40,0 % | 725 € | 1500 € |
| 3200 € | 31,3 % | 970 € | 2200 € |
| 4000 € | 25,0 % | 1250 € | 3000 € |
| 5000 € | 20,0 % | 1600 € | 4000 € |
Qué límite aplican los bancos en España
A diferencia de otros países, en España no existe un tope legal de endeudamiento. La normativa de crédito responsable y el Banco de España obligan a las entidades a evaluar la solvencia del cliente, y cada banco fija su propio criterio, normalmente entre el 30 y el 35 % de los ingresos netos. Con ingresos altos algunos bancos aceptan hasta un 40 %, porque el dinero que queda libre sigue siendo suficiente. Con ingresos bajos, en cambio, suelen ser más estrictos.
Qué cuenta como ingreso y como deuda
- Ingresos: nóminas netas (si cobras 14 pagas, divide el total anual entre 12), pensiones, rendimientos de autónomo según las últimas declaraciones de la renta y, a veces, una parte de los alquileres que cobras.
- Deudas: todas las cuotas de préstamos en vigor (coche, consumo, tarjetas aplazadas, otra hipoteca), la nueva cuota y las pensiones de alimentos que pagas.
El banco consulta además la CIRBE del Banco de España, donde figuran tus riesgos de más de 1000 €, y los ficheros de morosidad como ASNEF.
Cómo mejorar tu ratio
Cancela o reduce préstamos de consumo antes de pedir la hipoteca, evita aplazar compras con tarjeta en los meses previos, añade un segundo titular con ingresos estables o alarga el plazo para bajar la cuota. Recuerda que el ratio no lo es todo: la estabilidad laboral, el ahorro previo y el dinero que te queda para vivir pesan tanto como el porcentaje.